Czy spowoduje, że raty spadną ? Kiedy zostanie wprowadzony ?
WIRON zamiast WIBOR- Jak kredytobiorcy odczują zamianę.
Przez lata wskaźnikiem o jaki były oparte kredyty gotówkowe/ hipoteczne był WIBOR3M i 6M w zależności od banku który udzielał finansowania. W dużym uproszczeniu wskaźnik ten mówi nam jaki jest koszt pożyczenia pieniędzy między bankiem A a bankiem B na okres: 3 miesięcy w przypadku WIBOR 3M oraz 6 miesięcy w przypadku WIBIOR 6M. Poziom tego wskaźnika jest ustalany przez GPW Benchmark niezależny podmiot który analizuje sytuację rynkową oraz kosztu pieniądza i każdego dnia po godz 23 na swojej stronie internetowej publikuje jego aktualną wysokość.
Kontrowersje wokół WIBOR'u
Po gwałtownym podniesieniu stóp procentowych NBP spowodowanym wysoką inflacją wiele osób zaczęło się interesować z czego wynika tak duża różnica między podstawową stopą NBP a stawką WIBOR (w listopadzie 2022 różnica wynosiła prawie 1 pp) Głównym argumentem który podnoszą przeciwnicy WIBOR'u jest to ,że jego wysokość powinna wynikać głownie z realnych transakcji na rynku międzybankowym (pożyczki międzybankowe) ale z powodu ich braku spowodowanym nadpłynnością w bankach realnych transakcji albo nie ma albo jest ich bardzo niewiele. Z tego powodu WIBOR wynika po części z deklaracji banków na jaki procent pożyczyłyby sobie pieniądze na okres 3 i 6 miesięcy gdyby miało dojść do transakcji.Tak więc głowym argumentem przeciw WIBOR'owi jest fakt braku transakcji na podstawie których ów wskaźnik mógłby być obliczony. W przestrzeni publicznej słychać głosy mówiące o tym, że banki celowo manipulują deklaracjami dotyczącymi gotowości do przeprowadzenia transakcji wiedząc ,że do nich nie dojdzie.
Czy WIBOR jest zmanipulowany ?
Według GPW Benchmark (który oblicza WIBOR) banki nie mogą manipulować wskaźnikiem ponieważ cały proces jego ustalania jest tak skonstruowany aby był odporny na manipulacje a deklaracje banków są tylko jednym z elementów wpływających na jego wysokość, poza tym cały proces odbywa się pod ścisłym nadzorem organów państwowych w tym KNF i w przypadku celowej manipulacji została by ona od razu wykryta- To stanowisko banków oraz podmiotu tworzącego WIBOR.
Osobiście uważam, że sprawa WIBORU wyjaśni się w najbliższych latach ponieważ wiele kancelarii prawnych już składa pozwy podważające legalność WIBOR'u. Czy warto już dziś ulegać reklamom kancelarii prawnych o treści "usuniemy WIBOR z Twojej umowy kredytowej" ? Odpowiedź na to pytanie będzie tematem kolejnego wpisu- ale odpowiadając jednym zdaniem: osobiście póki co wstrzymałbym się z pozwem podważającym "ważność" WIBORU.
WIRON- NOWY WSKAŹNIK ZASTĄPI WIBOR
W związku z licznymi głosami dotyczącymi braku przejrzystości w ustalaniu WIBOR'u oraz unijnego rozporządzenia BMR postanowiono na wzór innych krajów, wprowadzić nowy wskaźnik oparty na oprocentowaniu depozytów 0/N OVERNIGHT. WIRON bo tak nazywa się nowy wskaźnik ma być bardziej transparentny oraz rynkowy, ponieważ do jego ustalenia są brane pod uwagę nie tylko transakcje międzybankowe ale także depozytów jakie w bankach składają duże firmy czy inne instytucje finansowe. Krótko mówiąc WIRON opiera się o transakcje, depozyty jednodniowe. Mapa drogowa wprowadzania WIRON mówi nam ,że od stycznia 2023 banki będą mogły stosować ów wskaźnik w umowach kredytowych, z informacji jakie uzyskałem z banków jako pierwsze o WIRON oparte będą umowy o kredyty firmowe. Oficjalnego wprowadzenia WIRON do oferty większości banków spodziewam się w okolicy połowy 2023 r. (Bank ING oficjalnie przekazał taką informację). Rok 2023 ma być rokiem wprowadzania WIRON do oferty. W 2024 r. WIBOR ma być wypierany przez WIRON a w 2025 r. ma dojść do całkowitego zaprzestania notowania WIBOR a co za tym idzie powszechne stosowanie i zamianę na WIRON.
„WIRON niewiele zmieni w sytuacji kredytobiorców”- Karol Dziuba
WIBOR A WIRON różnice ?
W dużym skrócie WIBOR 3M i 6M wycenia koszt pieniądza w przyszłości niejako prognozując czego banki spodziewają się jeśli chodzi o stopy procentowe oraz sytuację na rynku. Ma to swoje minusy w sytuacji z jaką mieliśmy do czynienia w ostatnich miesiącach czyli w przypadku gwałtownego podnoszenia stóp %, WIBOR wyprzedzał ruchy NBP i rósł szybciej. W sytuacji odwrotnej czyli w przypadku obniżki stóp, WIBOR może spadać szybciej od WIRONU i nie ma gwarancji, że WIRON zawsze będzie wyceniany niżej niż WIBOR.
Czy dzięki WIRON raty kredytów spadną ?
Wprowadzenie wskaźnika WIRON jest szeroko komentowane w mediach, wiele źródeł przedstawia jego wprowadzenie jako jednoznaczną korzyść dla kredytobiorców. Czy aby na pewno zamiana wskaźników przyniesie kredytobiorcom tyle korzyści? WIRON jest publikowany od początku grudnia 2022, teoretycznie od stycznia 2023 instytucje finansowe mogą stosować go przy zawieraniu nowych umów o produkty finansowe. Do 2025 r. ma zastąpić WIBOR w obecnych umowach kredytowych...jest jednak jedno ALE ....w przypadku zamiany wskaźników w obecnych umowach ma zostać zastosowany tzw. spread korygujący. Jaka będzie jego wartość tego na razie nie wiemy. Niemniej osobiście przypuszczam, że sama zamiana wskaźników bardzo nieznacznie wpłynie na ratę obecnych kredytobiorców. No dobrze ale w takim razie może nowi kredytobiorcy będą mieli niższe oprocentowanie w oparciu o WIRON? Przez najbliższe 2 lata banki będą mogły stosować oba wskaźniki w umowach i to tylko moje przypuszczenie ale spodziewam się, że przy ofertach z WIRON będzie po prostu wyższa marża przez co oferty z WIRON i WIBOR mogą być na podobnym poziomie. Oczywiście to spekulacja z mojej strony. I okaże się co przyniesie przyszłość.
Czy WIRON przyniesie rewolucje na rynku kredytowym ?
Zdecydowanie nie będzie to rewolucja, raczej ewolucja w stronę przejrzystości. Zakładam, że zamiana wskaźników będzie miała kosmetyczne znaczenie jeśli chodzi o wysokość rat kredytów a co za tym idzie na podwyższenie zdolności kredytowej. Teoretycznie patrząc na różnicę wysokości obu wskaźników przejście na WIRON, przy kredycie 350 000 zł na 30 lat powinno zmniejszyć ratę o ok 200 zł...powinno ponieważ po uwzględnieniu spreadu korygującego może okazać się ,że oprocentowanie nie ulegnie znaczącej zmianie. Trzeba obserwować co przyniesie przyszłość i w sytuacji w której opłacałoby nam się przenieść kredyt do innego banku tak aby ominąć spread korygujący rozważyć czy warto wykonać taki ruch.